最近，网络互助因银保监会打非局发表在《保险业风险观察》上的一篇理论研究文章成为业内关注的焦点。业内人士分析称，这意味着网络互助将被纳入监管，行业或将进入持牌经营时代。

　　根据艾媒咨询9月1日发布的《2020上半年中国网络互助发展专题研究报告》(以下简称《报告》)，2019年底，中国网络互助覆盖人数达1.5亿人，预计2022年覆盖人数达有望达到3.9亿，覆盖率将达27.8%。

　　随着监管部门发出持牌监管信号，网络互助行业将如何规范发展?消费者又该如何选择适合自己的网络互助平台?

　　救助超过3万人

　　2014年，e互助建立国内首个以公众契约为基础的网络互助平台。此后，各类网络互助平台不断涌现。2016年12月，原保监会开展以网络互助形式非法从事保险业务专项整治活动，大量互助平台关停服务。2018年底，相互宝横空出世。蚂蚁金服的入局让行业发展再次加速，随后滴滴、美团、新浪、小米等互联网巨头纷纷入场。

　　随着各大流量平台的入局，参与网络互助的用户也迅猛增长。《报告》显示，2019年底，中国网络互助覆盖人数达1.5亿人，救助总人数规模超过3万人，行业救助总金额超50亿元。

　　e互助CEO雨乔告诉记者，我国健康险的覆盖人群少，很多中低收入人群处于风险裸奔的状态。“这仅靠公益慈善来救助是不现实的，而要靠商业契约的方式来解决。”雨乔说，这就是e互助创立时的一个初衷，即通过加入互助计划，把单向慈善捐赠行为转变为双向契约互助行为，让分摊者未来也可能成为受助者。

　　分摊付费的设计和共享互助的模式，使得网络互助具有低门槛、普惠性等特征，因此甫一推出就受到中低收入人群的青睐，成为社保和商业保险之外，中国大病保障的新形式。艾媒咨询分析师认为，网络互助创新出适应数字经济条件的健康保障新机制，随着行业环境日渐趋好，网络互助将进一步成为大众健康保障的有益补充力量。

　　认知存在误区

　　不过，虽然加入网络互助的人越来越多，但不少消费者对记者表示，加入时并没有对该行业进行深入了解，也不知道该怎么选择平台。在北京中关村某公司上班的小熊告诉记者，当时看到很多朋友加入，自己也就加入了，至于自己要承担什么义务、平台能提供什么样的保障等，都不太清楚。

　　业内专家指出，消费者在选择网络互助平台时，存在不少认知误区。

　　第一，平台规模不是越大越好。一般大病的发病率是比较恒定的，加入的人越多，发病出险的也多，个人分摊的金额也随之增加，但会员的分摊不会因为人多而变少。不过，最近也有某些流量平台宣布退出网络互助，这说明互助平台并不具备规模效应，消费者应该注意平台的持续稳定运营能力。

　　第二，产品保障不是越多越好。网络互助不同于商业保险，商业保险价格提前确定了，在这一前提下自然保障越多越好。网络互助是事后分摊，保障越宽，为他人理赔买单的几率也越高。

　　第三，分摊金额不是越少越好。月分摊金额与互助平台的类型、救助金额和平台补贴等密切相关，消费者不能贪便宜，而应关注分摊金额的波动情况。如果某平台月分摊金额从几分钱涨到几十元，那说明未来支出不可预测，平台的持续运营能力也将备受考验。

　　艾媒咨询分析师认为，网络互助主要面向中低收入人群，他们最担心的是因病返贫，因此对他们来说，用户救助金金额高低是衡量网络互助行业优劣的重要指标。

　　记者注意到，艾媒咨询在《报告》中将网络互助平台根据互助金类型划分为给付制(一次性给付)和报销制(提供医疗凭证实报实销)，前者如相互宝、e互助，后者如水滴互助、轻松互助。

　　标准亟待建立

　　银保监会打非局在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》的理论文章中，称网络互助行业目前处于“非持牌经营”的状态，涉众风险不容忽视。部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。文章提出，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。“持牌经营，应该是对现有规范运作的网络互助的一个利好。”雨乔认为，文章对于前置收费模式的认识存在偏差。“目前的平台基本上是后收费模式，即事后分摊费用。e互助虽然收取会员30元履约保证金，但履约保证金是由银行账户托管的，平台并不能私自划转。”在他看来，采用建立托管账户，限制充值金额等措施基本可以化解这一风险。真正需要迫切解决的，是行业准入与相关标准制定的问题。

　　全国人大代表、湖南大学金融与统计学院教授张琳也认为，要尽快将网络互助纳入监管体系，设定规范性的市场运营机制，健全会员准入标准体系和事后评估审查体系。

　　记者注意到，今年3月30日，浙江互联网金融联合会批准发布了中国首个网络互助团体标准。该标准首次提出互助平台的“四要一不要”原则：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。浙江省标准化研究院条码管理中心主任陈晓蓉认为，该标准有针对性地防范网络互助的潜在风险，能为互助平台提供规范化参考，也能为未来网络互助行业的监管、政策提供一定参考。