12月1日，北京“京惠保”正式生效，150万参保人开始获得普惠型补充医疗保险保障。同一天，由广州市政府同意、广州市医疗保障局指导的广州首个医保专属普惠商业补充健康保险“穗岁康”正式上线。

　　自今年3月中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》发布以来，普惠医疗险凭借其低价和承诺的高昂保额，在半年多时间内席卷了近40个城市，参保人数破千万。

　　然而，记者调查发现，普惠险的井喷也使得乱象与风险渐显。专家认为，普惠险的健康发展需要行业规范，提高惠民保的可持续性也需要各方努力。

　　惠民保遍地开花

　　不限户籍、不限投保年龄、不限既往病症、无等待期、老少同价、打通医保支付……与其他地方的惠民保险产品一样，“穗岁康”也是主打低门槛、低价格、高保障。

　　在“穗岁康”之前，已有多个地方上线惠民保。以腾讯微保为例，8月20日，东莞“市民保”发布;9月25日，山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险“淄博齐惠保”上线;11月3日，安徽“惠皖保”在阜阳开卖;11月19日，河南省级普惠型补充医疗保险“豫健保”在16个城市成功上线，覆盖超1亿河南人口……短短3个多月，微保“百城惠民健康保障计划”已在全国30多个城市落地。

　　除了微保，国寿、平安、泰康等险企也纷纷入场。据记者不完全统计，截至目前，已有15个省50多个城市发布了相关产品。

　　记者梳理发现，各地惠民保产品多为政府指导、各保险公司承保、第三方提供服务平台的模式，在投保门槛上设置了宽松的标准，比如不限年龄、不限职业、不限健康状况、既往病症限制少等，费用多处于49-79元区间，保额100万至200万元，包括住院医疗和特定高额药品两部分。一般是住院和特定高额药品总费用扣除自费部分以及2万元的免赔额以后，按70%至100%的比例进行赔付。

　　消费者积极参保

　　已经购买了商业重疾险的刘先生对记者表示，看到“京惠保”的价格才79元，就买了一份，他认为“多个保障总是好的”。

　　与刘先生有着同样想法的人不在少数。由于价格低，参保门槛低，惠民保险在多地受到消费者的追捧，类似“京惠保”的百万级参保人数频现。

　　东莞“市民保”上线仅1个月，参保人数就突破了百万大关。11月25日0点，山东省首款政府指导的普惠型专属补充医疗保险——“淄博齐惠保”投保正式结束，参保人数达121.36万，以28.32%的首年参保率创下2020年城市惠民保险参保率新高。而“穗岁康”上线仅84小时，累计参保人数就突破了100万，累计保费突破1.8亿元。

　　为何惠民医疗险如此受青睐?清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生认为，在医疗技术和新药研发飞速发展的大背景下，只依靠基本医保的保障已经无法满足中国用户的医疗需求，普通消费者需要多层次的医疗保险保障体系。惠民保结合了此前百万医疗险和特药险的一些特点，是多层次医疗保障体系的一个重要补充。

　　值得注意的是，政府的积极参与也为惠民保加分不少。消费者姜女士对记者表示，购买商业重疾险，总担心购买容易理赔难，惠民保不贵，还能通过医保直接结算理赔，买起来放心。

　　持续性有待观察

　　记者调查发现，在惠民保如雨后春笋般出现的同时，乱象也初步显现。例如，有些地方的产品设计开始打价格战，有的产品则冒用政府名义进行宣传，还有一些虚假宣传和误导消费者的行为。“惠民保险的投保门槛低，很多非健康体都可以加入进来，理论上应该更贵才对，但现在只要几十元，最终承保公司可能面临亏损。”朱俊生对于惠民保险的可持续发展表示担忧。他认为承保公司将面临两种选择，一是涨保费，二是提高免赔额，但这都会影响健康体消费者的购买，而非健康体的逆选择会更加严重。

　　监管部门显然也意识到了这一点。银保监会于近期下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》，肯定了惠民保在提升居民保障水平方面的作用，同时要求保险公司开展定制医疗保险业务应严格遵守监管制度，做好保费测算和费率厘定，科学确定价格，并对经营过程中出现的乱象进行规范。比如，重点查处保障方案缺乏必要的数据基础、恶意压价竞争、夸大宣传、误导消费者等行为。

　　腾讯微保相关负责人表示，征求意见稿为惠民保的规范发展指明了方向，但如何将惠民理念真正落实并保证可持续运营，仍需发挥市场机制作用服务民生保障，这也对参与主体提出了更高的要求。惠民保险的健康发展，需要地方政府及相关部门的监督指导及增信，更需要可持续的项目运作模式和强大的互联网生态支持。

　　国泰君安非银分析师刘欣琦认为，监管重心应在防止低价竞争和虚假宣传上，这样才有利于行业理性增长。征求意见稿关于明确保险公司在承保前应向属地银保监部门报告保障方案，有效避免市场非理性竞争带来的承保亏损风险的内容，有利于产品的可持续性。