近日，人民银行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)，取消了信用卡透支利率的上限和下限。

　　有人调侃说“透支一时爽，一直透支一直爽”。那么，放开信用卡透支利率，对信用卡市场将带来哪些变化?对数亿信用卡用户又将产生哪些影响呢?

　　利率市场化再进一步

　　《通知》指出，为深入推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

　　所谓信用卡透支利率，主要是指未按时足额偿还信用卡持有人当期消费金额所产生的计息利率，以及持卡人使用该信用卡取现时应支付的计息利率。据了解，信用卡免息还款期最长为60天，多数银行信用卡免息期在50天左右。超过免息期未还款，则从消费当天开始按日计息按月复利。

　　在此之前，商业银行执行的是2016年人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，即年化利率为12%至18.25%。

　　据记者不完全统计，在21家主流银行中，9家银行按日息万分之五计收取透支利息，剩余12家银行均曾下调过透支利率，最低达到万分之三点五。

　　光大证券研究所金融业首席分析师王一峰表示，目前，我国贷款利率已全部市场化，定价参照LPR进行加减点。

　　2020年《商业银行法》修改建议稿中，将“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定利率”表述调整为“商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率”。因此，放开信用卡透支利率是推进利率市场化改革的重要一步，是顺应金融市场发展的必然选择。

　　银行“利率战”将开启?

　　自1985年6月中国银行珠海分行率先发行第一张信用卡以来，我国信用卡行业已经走过30多年，取得了长足发展。人民银行数据显示，截至2020年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.55张;银行卡卡均授信额度2.43万元，授信使用率为41.78%。

　　不过，近年来消费金融异军突起。随着持牌消费金融机构以及花呗、京东白条等互联网消费信贷产品持续入场，银行信用卡面临竞争压力。那么，这一次改革对信用卡业务将带来哪些影响呢?

　　资深信用卡专家董峥认为，由于信用卡在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势，多年来，信用卡业务在与其他信用消费产品的竞争中处于下风。透支利率可以灵活定价后，有助于信用卡业务重新获得市场主流地位。

　　“灵活的定价策略有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。同时，市场竞争将更激烈。银行将根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，一些中小银行或将通过较低利率吸引客户。”招联金融首席研究员董希淼说。

　　董峥表示，放开信用卡透支利率，并不意味着信用卡透支利率将出现恶性下跌的现象。由于银行的资金都是有成本使用，发卡银行即便按照市场化透支利率来定价，也要顾及资金成本，制定合理的透支利率标准，相信最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准。

　　刷卡消费应“货比三家”

　　虽然银行信用卡大打价格战的情景不太可能出现，但董希淼判断，整体上整个信用卡透支利率会有一定程度下调。其中，中小银行可能以优惠利率揽客，大型银行则将对透支频率和金额高、信用良好的优质客户，实行更优惠的透支利率。

　　这意味着，对于消费者来说，今后在办理信用卡的时候可以“货比三家”，选择的余地更大了。

　　值得注意的是，《通知》还明确，发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

　　“展示信用卡年化利率非常重要。”中国人民大学赵锡军教授表示，虽然放开利率有利于消费者，但消费者也会面临挑战，需要注意平衡好自己的收入和支出，理性借贷，而不是过度消费导致债台高筑。