国务院日前印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《实施意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。

　　2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”。十年来，普惠金融发展取得了哪些成效？当下，普惠金融发展还面临哪些短板？《实施意见》又制定了怎样的高质量发展“路线图”？记者对此进行了采访。

　　普惠金融发展取得长足进步

　　2015年，国务院印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》。经过十年发展，我国普惠金融发展取得了长足进步，金融服务覆盖面逐步扩大，重点领域金融服务可得性持续提升。

　　金融监管总局有关负责人在答记者问时介绍说，为大力推进我国普惠金融发展，金融监管部门重点采取了构建多层次供给格局、持续优化产品服务、丰富融资增信手段、完善政策制度等措施。例如，指导大中型银行设立普惠金融事业部，建立单列信贷计划等机制；鼓励保险公司开展农业保险、低收入群体人身保险等保险业务；积极推进农村信用信息体系建设，建立农业信贷担保体系等。

　　数据显示，目前全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。农业保险覆盖农户1.4亿户次，提供风险保障3.7万亿元。小微企业、乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域金融服务呈现“增量、扩面”的态势，截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55万亿元。

　　“十年来，普惠金融的理念逐渐深入人心，多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化，服务普惠金融的信用信息体系不断完善，支撑普惠金融发展的政策制度更加健全。”上述负责人如是表示。

　　均衡性和可持续性仍存短板

　　尽管普惠金融十年来成效显著，但上述负责人也指出，《发展规划》实施到期后，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，有必要持续发力、补齐短板，构建高水平普惠金融体系。

　　北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷在接受《中国消费者报》记者采访时表示，目前我国小微企业的资金获取依然存在一定的瓶颈限制，农村经济依然难以获得充足和及时的信贷资金。数字金融在高速发展的同时也出现了一定程度的数字鸿沟现象，对老年人、残疾人、新市民等特殊群体的普惠服务也亟待提升。

　　财经专栏作家李庚南也认为，当前还存在诸多制约普惠金融发展质量的因素，主要体现在：普惠金融供给的结构性不平衡问题还较突出，服务覆盖率、可得性、满意度与普惠金融的基本要求还存在差距；普惠金融服务同质化程度还比较明显，还无法很好地满足普惠金融重点群体多元化金融需求；普惠金融自身可持续发展尚缺乏成熟的发展环境和基础设施支撑，风险定价能力、金融科技水平方面还存在短板；普惠领域数字化程度偏低，在关注消费者金融健康方面尚与社会公众的期望存在较大距离。

　　中国银行研究院研究员叶银丹告诉记者，现有普惠金融产品主要以小额信贷、抵押类贷款为主，针对“三农”、小微企业等重点领域主体特点研发的金融产品不足。另一方面，普惠金融产品主要依靠税收减免、财政补贴等政策扶持，商业可持续性也有待加强。

　　高质量发展“路线图”出炉

　　如何补齐短板？《实施意见》提出了未来五年基本建成高质量的普惠金融体系“路线图”。

　　具体说来，要优化普惠金融重点领域产品服务，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴国家战略有效实施，提升民生领域金融服务质量，发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用。要持续深化金融供给侧结构性改革，健全多层次普惠金融机构组织体系，引导各类银行机构坚守定位、良性竞争，完善高质量普惠保险体系，提升资本市场服务普惠金融效能，满足居民多元化资产管理需求，有序推进数字普惠金融发展。要着力防范化解重点领域金融风险，聚焦加快中小银行改革化险、完善中小银行治理机制、坚决打击非法金融活动等工作，守住不发生系统性金融风险底线。要提升社会公众金融素养和金融能力，健全金融消费者权益保护体系，提升普惠金融法治水平，加强政策引导和治理协同，健全重点领域信用信息共享、风险分担补偿等机制，为普惠金融高质量发展营造良好生态。

　　招联首席研究员董希淼对记者表示，“着力防范化解重点领域金融风险”体现了普惠金融事业要“统筹发展与安全”的原则，这既是维护金融安全与稳定的需要，也是普惠金融高质量发展的题中应有之义。

　　记者注意到，在坚决打击非法金融活动的同时，《实施意见》强调要广泛开展金融知识普及活动，培育消费者、投资者选择适当金融产品的能力，提升数字金融产品使用能力，增强个人信息保护意识。同时，要健全金融消费者权益保护体系。通过全流程管控、销售适当性机制、可回溯机制、多元纠纷化解机制等建设，强化消费者权益保护。

　　“客观地说，普惠金融的主要服务群体金融素养与风险意识较为一般，更容易被打着‘普惠金融’旗号的犯罪行为所蒙蔽和侵害。因此，应进一步增强金融教育方式多元化、有效性，着重加强风险认知能力培养，切实提高普惠金融消费者金融素养和风险识别、防范能力；要运用科技和监管等手段来防范普惠金融领域的风险，不断改进和提升普惠金融服务质效。“董希淼说。

　　乡村振兴、数字普惠成新方向

　　在业内专家看来，《实施意见》给未来银行、保险业的普惠金融工作重点指明了方向，例如乡村振兴、新市民、数字普惠金融等。

　　顾雷认为，推进普惠金融高质量发展，首要的是推动重点领域信贷服务提质增效，让更多的小微企业、涉农经济组织和个体工商户及时获得低息资金。要持续向“三农”倾斜，用普惠型信贷推动乡村特色农产品，用低利率信贷支持特色农业发展，形成以涉农小额信用贷款、农村基础设施建设贷款、农业政策性保险、扶贫再贷款、政府性融资担保为主体的普惠型产品，带动返乡农民工、大中专学生、退役军人和科技人员到乡村创新创业，满足乡村振兴多元融资需求。

　　对于新市民、农民等主体，数字普惠金融可以提高金融服务的效率。叶银丹表示，数字普惠金融涉及大量用户的个人信息和资金流动，需加强风险管理和安全保障措施，确保其合规运营，保护消费者权益。建议加快制定相关政策和法规，为数字普惠金融提供良好的发展环境，相关政策措施可以包括鼓励金融机构开展数字金融业务、提供税收优惠政策、建立监管机制等。

　　据了解，为推动《实施意见》加快落地见效，金融监管部门将优化推进普惠金融发展工作协调机制，建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系，探索开展普惠金融高质量发展评价评估，推进试点示范，积极稳妥推广成熟经验。同时，对普惠金融发展中遇到的问题加强调查研究，适时丰富完善和优化调整政策措施。