8月21日，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”，股票代码：1658.HK）2019年中期业绩发布会在北京、香港两地连线举行。邮储银行董事长张金良，副行长张学文，监事长陈跃军，副行长姚红、曲家文、徐学明、邵智宝以及董事会秘书杜春野出席发布会。

　　张金良与管理层就利率市场化改革背景下邮储银行的应对举措、加速推进“新零售”、资产质量及风险管理、金融科技赋能转型、A股IPO推进、理财子公司筹建及资管业务转型等方面的问题回答了提问。张学文介绍了邮储银行2019年上半年经营业绩情况，并对下半年发展进行了展望。

　　深挖零售“富矿”四方面应对利率市场化

　　近日，业内高度关注的“贷款利率两轨并一轨”靴子正式落地。中国人民银行于8月17日发布公告称，为深化利率市场化改革，提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，并于8月20日发布了改革后的首月LPR，成为我国利率市场化改革的重要里程碑，对银行业经营影响深远。

　　谈及“两轨并一轨”对邮储银行的影响，张金良认为，“改革将推动国内商业银行加快经营模式和增长方式的转型。对邮储银行来说，既面临挑战，也面临机遇。一方面，邮储银行拥有5.89亿零售客户，是一个很大的‘富矿’，利率市场化将倒逼我们深挖这一‘富矿’，使其成为未来最重要的增长点；另一方面邮储银行长期坚持的零售战略，使我们对利率市场化改革有着天然的适应性。”

　　数据显示，2019年上半年，邮储银行2.55%的净息差水平仍然保持行业领先；经营业绩稳步提升，拨备前利润增长18.81%，净利润增长14.98%,双双保持两位数高增速；零售银行特色优势持续稳固，个人银行业务收入占营收比重高达61.30%。

　　“我们对继续保持行业领先的息差表现和良好的增长性，有充分的信心。”张金良表示，邮储银行将从负债端、资产端、中收端、成本端采取一系列举措。

　　从负债端来说，随着利率市场化的推进，获取低成本稳定资金的能力，已经成为商业银行的核心竞争力。只有有效管理负债成本，商业银行才能更好地服务实体经济，才能更有效地降低实体企业的融资成本。

　　张金良表示，“在负债端，邮储银行将深挖存款优势，降低资金来源成本。在存款发展上，牢固树立‘质量第一，效益优先’的理念，不刻意追求存款市场份额，不以规模论英雄，严格控制高成本存款的吸收，多措并举，引导分行重点加大活期、低利率产品营销，降低资金来源成本。”在具体策略上，邮储银行将全方位扩大客户基础，将个人和公司的支付结算业务作为全行的一项战略性业务来抓，增强客户粘性。“我们将扎扎实实做好结算、清算、现金管理、托管、代发工资、商户收单、生活缴费等基础性业务，提高客户粘性，沉淀高质量活期存款，改善存款结构。公司业务加快向交易银行转型，进一步夯实现金管理、银企直联、企业网银服务能力，提升服务质量。”张金良说。

　　“在资产端，邮储银行基于独特的资产负债表，将进一步优化资产结构，加大对‘三农’、小微企业和居民消费的信贷支持力度，提升存贷比。”张金良表示。数据显示，过去三年，邮储银行存贷比呈逐年上升态势，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%，达到51.66%。

　　与此同时，“邮储银行将在继续做好‘三农’、小微企业信贷服务的同时，培育新的贷款增长点，进一步提升零售贷款占比。”张金良强调，“零售贷款受利率市场化的冲击相对较低，提升零售贷款占比可以改善贷款组合的整体收益率。”

　　他表示，邮储银行将在控制好风险的前提下，积极拓展汽车消费贷、综合消费贷和信用卡分期业务，支持城乡居民消费升级。邮储银行零售定位鲜明，个人贷款余额达到2.55万亿元，占贷款总额的54.24%，居行业前列。

　　“在中收端，邮储银行将提升综合服务能力，加大中间业务发展。”张金良介绍，将通过四大举措进一步提升中间业务收入：深挖5.89亿存量客户资源，加快发展信用卡业务，对信用卡业务进行准事业部制改革，面向市场招聘专业人才，尽快提升发卡数量、质量和效益；在电子支付业务方面，继续大力推进快捷绑卡，狠抓商户二维码收单，带动电子支付业务发展，上半年电子支付手续费收入同比增长接近40%；大力发展代销基金、代销保险等代理业务，为客户多元化配置资产；在投资银行业务方面，深耕债券承销、并购融资、财务顾问、资产证券化等领域，实现重点业务突破。

　　张金良表示，“从成本端来说，邮储银行将有效管控风险成本和运营成本。”一方面，邮储银行资产结构相对合理，抵御经济波动的能力较强，资产质量总体良好，下一步将继续强化全面风险管理，进一步健全信用风险管控体系，保持良好的资产质量，有效控制风险成本。另一方面，邮储银行将加快科技系统研发及大数据技术应用，通过轻型化、智能化、数字化的网点转型、调整运营成本结构，提高成本配置的科学性和有效性，合理控制成本收入比。上半年，邮储银行成本收入比同比下降4.85个百分点。

　　“基于邮储银行天然的零售基因、独特的资产负债结构、稳健的风险管理文化，在利率市场化的推进过程中，我们有信心继续保持行业领先的息差表现、风险表现和财务表现。”张金良说。

　　强化资产质量管控保持干净的资产负债表

　　干净的资产负债表和优异的资产质量一直是邮储银行投资价值所在，也是邮储银行的一张名片。上半年这一优势得到了持续巩固。数据显示，截至2019年6月末，邮储银行不良贷款率0.82%，不到行业平均水平的一半，较上年末进一步下降了0.04个百分点。邮储银行执行审慎的风险政策，资产质量真实可靠。据介绍，邮储银行不良贷款与逾期90天以上贷款比值123.60%；关注类贷款占比0.67%，不到行业平均水平的四分之一。同时，拨备覆盖率接近400%，是行业平均水平的两倍多，比上年末大幅提升。

　　“邮储银行之所以能够持续巩固资产质量的优势，主要是因为上半年严控新增不良贷款，同时加大排查力度，加强存量不良处置，做到早识别、早缓释、早化解。”张学文表示，“今后一个时期，我们仍然会按照‘责任要清、情况要明、见事要早、动作要快、点子要多、考核要严’的工作思路，强化全面风险管理。”

　　首先要不断优化资产结构，扩大零售信贷占比。“邮储银行具有天然的零售优势和零售基因，今年上半年零售银行特色更加凸显。零售信贷额度小、风险分散，抗风险优势明显，我们将继续加大零售信贷投放，这是我们防范风险的有效手段。”张学文说。

　　同时，“邮储银行将继续坚持审慎的风险政策，坚持严格的风险限额管理，坚持资本总量约束，平衡好风险与收益。”张学文表示，邮储银行将把好客户准入关，完善授信业务经营主责任人制度，实施新增不良分级预警机制，强化资产质量总分行联防联控，有效严控新增不良贷款。

　　此外，邮储银行还将不断优化风险管理方法和工具，运用大数据风控技术完善各类风控模型，优化完善内部评级体系。“我们有信心保持资产质量总体良好可控。”张学文说。

　　加速科技赋能转型打造智慧型“新零售”银行

　　“金融科技正在重塑行业生态，这是一场生死考验，我们要么拥抱时代，要么就被历史抛弃。”曲家文在发布会上如是表示。

　　据了解，邮储银行科技创新的成果不断涌现，涵盖大数据、人工智能、云计算，包括区块链等诸多方面。其中，云计算方面已经有渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成。在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量38%，问答准确率达94%，提升了客户体验；基于智能票据识别的远程授权机器人项目已全国推广，替代近20%的人工录入作业量，识别成功率达到93%；在区块链方面，已经上线基于区块链的U链托管业务系统和U链福费廷业务系统，其中U链福费廷业务系统实现了跨行国内信用证全流程链上交易、国内信用证项下贸易金融资产信息撮合、资产交易和业务全流程管理四大核心功能。

　　在发布会上，邮储银行管理层传递了加速金融科技赋能转型的决心：深化体制机制改革，全面启动面向未来的新一代个人业务核心系统建设；组建金融科技创新部，构建高效协同、业技融合、敏捷创新的信息科技工作新模式；设立科技创新基金，支持创新项目孵化，为金融科技项目开设绿色通道；加强科技人才队伍建设，培养IT领军人才，提升自主研发能力，2019年底总行科技队伍翻一番，2020年末全行信息科技队伍规模翻一番；以互联网思维，围绕用户、数据、流量、场景、平台、生态6大要素，推动全行金融科技应用不断深入。2018年，邮储银行在信息科技领域的投入占营业收入的2.75%，今年将增加到3%左右。

　　与此同时，邮储银行将继续以开放、合作、共享的互联网思维理念，与金融科技企业开展广泛而深入的合作，加快分布式架构、网络与数据安全、5G智慧网点等建设速度。

　　谈及下一步举措，曲家文表示，邮储银行将坚持规划引领、科技赋能，借助金融科技大力推进数字化转型，着力打造智慧型“新零售”银行。全力推进邮储银行“十三五”IT规划的举措；继续强化、加大信息科技队伍建设，尤其是面向市场的体制机制改革；进一步深化大数据的治理和应用，力争早日实现大数据应用全过程、自主化、智能化模式；推进技术与业务的深度融合，进行创新赋能，积极推进敏捷开发，加大“ABCD+5G”[ABCD即：人工智能（AI）、区块链（BlockChain）、云计算（Cloud）、大数据（Data）]的应用，全方位提升客户体验；广泛开展对外合作，以开放的心态打造共享平台，在与蚂蚁金服、腾讯、京东等互联网企业合作良好的发展态势基础上，进一步实现资源共享、互利共赢。

　　深化体制机制改革筑牢长远发展根基

　　“不谋万世者，不足谋一时，不谋全局者，不足谋一域。”在全行业深化改革的大背景下，邮储银行新一届董事会着眼未来，花大力气推动了一系列打基础、利长远的工作，启动了一系列重大改革措施。

　　作为最后一家尚未在A股上市的国有大行，邮储银行A股上市工作一直受到市场关注。据了解，邮储银行A股上市工作于今年取得了实质性进展，于6月18日完成了证监会首次申报，6月28日披露了招股说明书。“在国务院和有关部门的指导和大力支持下，我行目前正在紧锣密鼓推进相关工作，力争早日完成国有大行两地上市收官之战。”张金良表示。

　　8月20日，邮储银行发布公告显示，该行董事会审议并通过了永续债发行方案，拟发行不超过800亿元减记型无固定期限资本债券。

　　市场认为，邮储银行在资本补充方面积极作为，将有利于其进一步增强资本实力，优化资本结构，增强风险抵御和服务实体经济的能力。

　　今年以来，银行理财子公司陆续获批筹建或成立，多家银行去年下半年就开始为资管类业务“招兵买马”。正式获准筹建银行理财子公司后，邮储银行按照监管要求有序开展筹建工作，并公开招聘董事长，受到广泛关注，被市场解读为该行广纳贤才、人才强行的决心和大力深化体制机制改革的表现。

　　对未来理财子公司的发展，徐学明表示充满信心。“去年开始，邮储银行已经着手就理财子公司的组建做各项准备工作，例如组织架构搭建、人员招聘、IT系统、风控管理、投研能力建设等，目前社会招聘人员已到位。随着理财子公司下一步的筹建、挂牌成立，必将给邮储银行零售转型注入新的活力、注入新的动能。”徐学明说。

　　庞大的网络是邮储银行的一个核心优势，投资者对网络效能提升充满期待，邮储银行也在持续推进有关工作。邵智宝在发布会上介绍了邮储银行加速线下网点系统化转型、加快线上金融发展、推进线上线下渠道协同，加快业务模式突破，在零售转型方面开展的工作。

　　当前零售业务呈现出智能化、集约化趋势，是与场景融合、与平台对接，基于大数据分析、交叉销售、客户深度挖掘的“新零售”。邵智宝表示，在行业零售金融大发展的市场形势下，邮储银行将紧握优势，科技赋能，综合经营，以客户为中心，加快构建“用户引流、客户深耕、价值挖掘”三位一体的“新零售”发展模式。在用户引流上，线上线下协同，构建泛生活服务生态圈，吸引内外部用户；在客户深耕上，强化品牌、产品和服务、网络、成本、集团板块协同五大优势，构筑零售金融发展护城河，实现客户资产留存最大化；在价值挖掘上，发力消费金融和财富管理两大领域，推进零售金融升级发展，提升客户价值贡献。

　　针对下一步发展，邮储银行在发布会上还表示，未来将在多个领域提升管理能力，筑牢长远发展基础。做好经济资本管理，加强资本回报传导；优化财务管理，完善绩效考核；抓好运营管理，持续推进数字化、集约化转型；强化人力资源管理，敞开胸怀拥抱人才，在信息科技、互联网金融、信用卡、消费信贷、交易银行、资产管理等领域加大人才引进力度。在用人机制上，实现“六能”，即薪酬能高能低、职务能上能下、人员能进能出，充分激发组织活力。