今年4月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。继之前就民营企业融资问题发文后，两办再次就中小微企业发展进行专门发文，反映出中央对中小企业融资的高度重视。

　　“我们有2000多万的小微企业法人，此外还有6000多万的个体工商户，这些小微企业占了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。”中国人民银行行长易纲曾在公开发言中强调小微经济的重要性。

　　无论是在“双创”背景下的中小微企业，还是在精准扶贫政策下的农村和农民，这些小微经济体都离不开“金融活水”的持续滋养。近年来，包括银行等金融机构在内的多层次金融体系正在力求全面覆盖小微经济。服务实体经济、践行普惠金融也是交通银行的重要发力点。今年上半年，交通银行普惠型小微企业贷款净增数是去年同期的4.19倍；贷款客户净增数是去年同期的3.13倍；不良率较年初降低1.69个百分点；综合融资成本较上年下降105个BP。交通银行交出的普惠金融答卷可谓亮点十足。

　　数字无言，掷地有声，其背后是交行加强金融科技和大数据运用、推进普惠金融模式创新的积极探索。据交行相关人士介绍，简而言之，交行的普惠金融发展之路可归纳为，以“三度”服务打造普惠金融的“三新”模式。

　　拓深度：线上新模式

　　金融行业内曾流传着一句玩笑话，“相比雪中送炭，银行更愿意锦上添花”。这形象地说明了银行等金融机构开展普惠金融业务的矛盾和焦虑：小微企业、三农等普惠金融客群如何证明自己有偿还能力？普惠金融如何才能把钱借给真正需要的人群？作为商业机构的银行，在担负社会责任之外，需要攻克成本和收益这一对矛盾才能保证自身的可持续发展。

　　面对这些问题，作为一家有责任担当的国有大行，交行以金融科技创新为手段逐一破解。交行积极开展既有业务的线上化、智能化、数据化改造，以线上贷款吸引客户，并将其引流至线下，形成线上线下各有侧重、无缝衔接的协同运作机制，提升服务效率和客户体验。

　　“线上税融通”即是交行顺应“互联网+金融”新形势，与税务部门合作，有效解决了银企信息不对称的问题，根据小微企业纳税情况、信用状况等进行综合评价，将纳税信用盘活成融资信用，在解决小微企业融资难题的同时也保障了信贷安全。在深圳创业的交行用户小杨对此感同身受。他是交行“线上税融通”产品的受益者。在网上提交申请后不到1小时，80万的信用贷款就批准并发放。小杨惊喜万分：“以前只知道依法纳税是履行义务，现在终于体会到了这不仅利国利民，还有利于自己事业的发展！”这笔信用贷款为小杨公司带来的不止是流动资金方面的“底气十足”，也是迈开发展大步的“后顾无忧”。

　　实际上，类似“线上税融通”等线上新模式的普惠金融产品交行还有很多，比如采用“线上评估授信审批+线下标准化核实调查”相结合的方式，着力打造“线上抵押贷”产品，通过房产评估和授信审批的线上化为客户省事、省力、省钱；针对优质客户，交行开发了用于小微企业日常经营周转的纯信用个人经营性贷款“线上优贷通”，能够实现资金的快速到帐。据悉，截至2019年6月末，交行线上产品授信客户数较年初净增103.78%，授信总额较年初净增120.79%，贷款余额较年初净增148.25%。

　　除了上述以产品创新支撑模式创新，提升融资覆盖面和可得性的模式创新之外，交行还借助网上银行、手机银行、自助银行等探索搭建立体服务网络和立体远程服务模式，持续迭代优化手机银行、网上银行的小微客户服务功能，完善面向小微企业的线上移动产品服务平台，提升普惠长尾客户服务的覆盖率和满意度。

　　多维度：拓客新模式

　　“客户在哪里，我们就在哪里”，商业世界的一句金律同样适合银行业。为有效服务普惠金融客户，交通银行以客户为中心，精准匹配市场需求和客户诉求，针对生产生活场景中的痛点、难点提供更有效、更接地气的综合化融资解决方案。

　　比如交行强化“总对总”合作，加强与银商、银担、银保、银电、ETC、金蝶、生意宝等平台合作，批量拓展客群，缩短客群转化路径。交通银行浙江省分行与具备小微企业经营场景金融优势的网盛“生意宝”平台对接，深挖中小企业间稳定的供销关系，有效缓解小微业务信息不对称、获客成本高以及贷后管理难度大的问题，实现小微业务批量化与集约化发展，得到社会广泛认可。

　　再比如交行力推产业链活动，精耕链属企业，筛选具有普惠产业链机会的集团客户，由点及面拓展重点核心企业项目。围绕物业管理、招投标等典型金融场景，以及医疗卫生行业等重点客户，设计融资方案。据悉，截至2019年6月末，全行产业链业务授信客户较年初净增42.28%，贷款类余额较年初净增29.05%，普惠金融拓客新模式效果显著。

　　有力度：风控新模式

　　“金融业本质上就是信息产业，金融政策的制定必须对新技术非常敏锐。”这是中国人民银行原行长周小川在一次讲座提出的观点，也适用于金融风险防控领域。

　　面对普惠金融客群的多、小、杂、重等长尾特点，交行利用大数据等技术，加强风险前置管理，提高普惠业务线上风控能力。交行组建风险分析监测团队，初步建立了包括数据模型架构搭建，风险监测，授信策略及贷后、反欺诈、推广等在内的全流程风控体系；广泛引入工商红盾、人行征信、税务等外部数据，整合内部数据，通过多方数据交互构建小微企业可交叉验证画像，对客户进行贷前识别筛选；通过线上线下联动、流程重构，将繁琐的贷前信息搜集工作调整由系统完成，解决小微业务信息不对称、客户经理经验不足、风险识别和管控滞后、流程手续复杂的问题；客户经理根据风险信号提示开展上门核实，配套落实尽职免责办法，解决“不敢贷”问题；强化规则引擎和模型工具应用，实现动态化、自动化的贷后风险预警，加强风控前置和全流程风控。一系列风控措施的落地，为交行普惠业务带来了源源不断的发展红利。

　　经济是肌体，金融是血脉。对于交行来说，践行“普惠金融”是作为一个有担当的国有大行对数以万计小微企业客群和他们背后千千万万个家庭的承诺。在金融科技的赋能下，交行“拓深度、多维度、有力度”的“三度”体系及普惠金融“三新”模式，必将更好地服务普惠大众，促进实体经济发展。