又到岁末年初，领到年终奖金，你准备如何使用？作为中国人寿集团成员单位，广发银行积极探索创新，践行高质量发展的要求，与中国人寿集团及其成员单位共同开发多元化产品，满足客户综合金融服务需求，为中国家庭财富管理保驾护航。在此，广发银行投资理财顾问为大家送上年终奖理财锦囊，供投资者参考。

　　锦囊一：攻防兼备，在资产选择上需更加适合自己

　　在做投资理财前，宏观经济环境是必须考虑的一个因素。广发银行上海分行零售银行部高级主管高光朗认为，目前全球主要经济体基本都处于宽松周期，在这样一个大背景下，如何锁定长期利率是摆在每一个人面前的问题。2020年对于理财市场将是承上启下的一年，资管新规在这年底将会正式结束过渡期，未来所有的投资类产品都将按实际投资收益兑付给客户，刚性兑付、预期收益类产品都将告别我们，因此在资产选择上需更加适合自己。

　　对于年终奖的投资规划，高光朗建议将到手的奖金分为防御类资产和进攻类资产。防御类资产以稳健为先，不过度追求收益。从目前各大类资产的特点来看，储蓄存款及年金类保险是最为合适的。储蓄存款不属于投资类产品，是可以保本保息的，作为防御类资产的底仓配置非常适合。实际操作中宜做长不做短，即选择期限相对长的储蓄产品，这样可以在一定的时间段内保证利率的稳定，减轻利率波动的影响。同样年金类保险也是稳健投资的选择，包括本金以及主险的约定收益和附加的万能险账户中的保底利率，在合同中都有明确约定，这种确定性对长期资产来说非常重要，所以使用“年金保险+储蓄”可以作为防御类资产的核心组成部分。

　　但整个资产配置组合中只有防御类资产是不够的，还要搭配进攻类资产。很多投资产品都属于进攻类资产，高光朗认为未来股市可以期待。“当然，以目前的情况来说远远谈不上牛市，但从配置的角度来说，无论建仓还是加仓都是可以灵活选择的，以A股当前的估值来看，空仓不是一个好选择。”高光朗提醒，有波动才会有更大的潜在收益，每个投资者都应该根据自己的实际情况及风险承受能力来做进攻类资产的配置。

　　锦囊二：未雨绸缪，为自己和家人增添一份保障

　　广发银行深圳分行首席投资顾问温川认为，健康才是最大的财富，新年伊始，与其将年终奖用于实物消费，不如为自己、为家人购买一份适合的保障。如今在职场打拼的白领们在决定年终奖的使用时，不妨考虑为自己和家人增添一份保障，防患于未然，即便风雨来袭，也不至手足无措。不同年龄段、经济基础的人应采取不同的策略。

　　温川认为，对社会新人来说，最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分。社会新人的事业、收入都处于金字塔底部，所以他们相应的保险规划也应从点滴起步。意外险和重疾险的保障是最为迫切的，投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被突发的疾病拖垮。

　　对年轻夫妇来说，温川首先推荐医疗保险，消费型的医疗保险性价比较高，而考虑到意外风险对年轻家庭同样会造成沉重打击，因此也将意外伤害保障纳入年轻夫妇首选保障中。家庭支柱肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障，寿险、意外险等产品是第一选择，其次是重疾保障，身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的不利影响，而重疾则会造成仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支，这些都会重创家庭经济。在安排了上述保障后，退休规划就是接下来需要考虑的。尽管养老保险的利率不是所有理财工具中最高的，但它能提供可以覆盖人生必定经历的很多个经济周期的长期的保证给付，同时主流的分红养老险还有一定的利率补偿调节功能，所以建议个人所需要的退休后要保证的最低生活水平可以通过社保和商业保险来保障。

　　锦囊三：理性投资，相信专业的力量

　　目前市面上的投资理财产品五花八门，业内专家认为，面对错综复杂的投资市场，对于缺乏投资经验的投资者来说，与其作为“散户”单打独斗，不如主动借力专业的财富管理机构，让其帮助打理家庭财富，以提升风险应对能力。

　　作为国内首批组建的全国性股份制商业银行，广发银行投入巨大人力、物力，打造“广发财富管理”品牌，为客户提供量身定制的资产配置服务。