10月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称“邮储银行”，股票代码：601658.SH，1658.HK）公布了2023年三季度报告。今年以来，邮储银行认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，深入践行“5+1”战略路径，持续推进“六大能力”建设，加快打造五大差异化增长极，在落实国家战略、支持实体经济、保持自身健康平稳发展的过程中扎实推进各项重点战略任务落地，以转型发展打造核心优势和核心竞争力，以巩固差异化竞争优势筑牢长期价值“护城河”。

　　三季报显示，截至今年9月末，邮储银行客户贷款总额达8.02万亿元，较上年末增长11.23%，前三季度增加8,100.63亿元，同比多增1,122.93亿元，增量创历史同期新高；实现营业收入2,601.22亿元（中国会计准则，下同），同比增长1.24%，其中利息净收入同比增长3.12%，增速较中期提高0.79个百分点；实现归属于银行股东的净利润756.55亿元，同比增长2.45%；净利息收益率2.05%，继续保持优秀水平；不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点。

　　积极履行大行担当 提升服务实体经济质效

　　今年以来，邮储银行积极履行国有大行责任担当，践行金融工作的政治性、人民性，全力落实稳经济各项政策举措，持续提升服务实体经济质效。

　　在加大金融精准支持力度方面，邮储银行持续丰富乡村振兴、小微科创、民营企业、产业链供应链、消费信贷等重点领域服务供给，切实加强防汛救灾和灾后重建金融服务。同时，邮储银行加快产品与服务创新，加大对民营企业的信贷投放力度，将民营企业金融服务工作落实落细，促进民营经济做大做优做强。

　　在加大服务优惠力度方面，邮储银行积极响应行业协会倡议，深入落实降费政策，维护客户合法权益，切实支持实体经济发展、惠企利民。

　　在持续拓展科创金融服务生态圈方面，邮储银行与中国中小企业发展促进中心联合举办支持专精特新企业发展专项活动，与深圳证券交易所联合举办投融资专场路演，依托“U益创”科创金融品牌，为专精特新及科创企业提供全方位服务，满足企业多元化投融资需求。三季报显示，截至今年9月末，邮储银行服务专精特新及科创客户6.51万户，专精特新及科创贷款余额超过3,000亿元。

　　在推进绿色银行建设方面，邮储银行大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，支持生物多样性保护，强化产品创新，支持转型金融，落地首笔公正转型贷款。截至今年9月末，邮储银行绿色贷款余额5,966.97亿元，较上年末增长20.17%；累计为3,296户企业客户提供碳核算服务。

　　经营发展健康平稳资产负债结构持续优化

　　在我国经济持续恢复向好的背景下，邮储银行坚定信心，保持战略定力，经营发展保持健康平稳的态势。三季报显示，截至今年9月末，邮储银行资产总额达15.32万亿元，较上年末增长8.87%，其中客户贷款总额突破8万亿元，达8.02万亿元，较上年末增长11.23%；负债总额达14.40万亿元，较上年末增长8.75%，其中客户存款达13.49万亿元，较上年末增长6.12%，业务规模稳健增长。

　　在规模保持增长的同时，邮储银行着力推动实现“质”和“量”同步提升的高质量发展，发展质量持续提升。资产配置上，邮储银行坚持资产向贷款、贷款向实体、实体向零售倾斜，围绕实体经济需求精准发力。数据显示，前三季度邮储银行客户贷款增加8,100.63亿元，同比多增1,122.93亿元，增量创历史同期新高，带动存贷比和信贷资产占比分别较上年末提高2.73和1.11个百分点；其中个人贷款增加3,570.17亿元，同比多增954.33亿元。负债管理上，邮储银行以价值存款为发展核心，强化结构优化，加大价值存款发展力度，继续保持低成本负债优势，前三季度付息负债的平均付息率1.57%，同比下降7BPS。

　　得益于各项业务发展，邮储银行盈利能力继续保持稳定。三季报显示，截至今年9月末，邮储银行实现营业收入2,601.22亿元，同比增长1.24%，其中利息净收入同比增长3.12%，增速较中期提高0.79个百分点；归属于银行股东的净利润756.55亿元，同比增长2.45%；净利息收益率2.05%，继续保持优秀水平。

　　在风险管理方面，邮储银行始终秉持审慎稳健的风险偏好，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系，加快推进智能风控建设。三季报显示，截至今年9月末，邮储银行不良贷款率0.81%，较上年末下降0.03个百分点；坚持审慎拨备计提政策，拨备覆盖率363.91%，风险抵补能力充足。

　　培育特色业务优势加快打造五大差异化增长极

　　随着银行业发展形势的不断变化和社会金融服务需求的日益增长，商业银行如何在服务国民经济社会发展中不断提升核心竞争力，以实现新的增长，赢得竞争优势显得尤为关键。邮储银行紧扣高质量发展主题，依托资源禀赋坚持不懈培育特色业务优势，加快打造“三农”金融、小微金融、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极。

　　农村市场空间巨大、金融需求旺盛，邮储银行持续推进三农金融服务提质增效，争当乡村振兴主力军。具体举措上，邮储银行积极推进信用村建设提质升级，试点推进数字化创建信用村，优化信用户创建模式，提升普遍授信效率；持续抓好产业场景开发，为优势产业制定专属服务方案，加快发展产业贷；推进县域消费生态建设。数据显示，截至今年9月末，邮储银行产业贷累计投放破千亿元，结余较上年末增加超820亿元，服务了近20万户产业经营主体；打造405个移动支付受理示范县，覆盖商超、餐饮、医疗健康等县域场景超22万个；涉农贷款余额2.11万亿元，较上年末增加2,984.46亿元；个人小额贷款余额1.38万亿元，较上年末增加2,408.02亿元。

　　量大面广的中小微企业是稳经济的重要基础，也是扩就业的重要力量。邮储银行不断升级小微金融“线上+远程+线下”立体化服务体系，推动小微金融服务转型。在企业手机银行、远程银行、主动授信等线上渠道的基础上，邮储银行叠加普惠业务代表的专业服务，广泛应用普惠营销地图、普惠全景业务视图等数字化工具，扩大客户触达范围。截至今年9月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.41万亿元，较上年末增加2,279.77亿元，创历史新高。2023年9月，邮储银行荣获“全球中小企业金融奖”2个子奖项——“年度中小企业金融机构奖”亚洲区银奖及“产品创新荣誉奖”。

　　主动授信成为邮储银行打造信贷业务新的增长点、构建差异化竞争优势、赢得客户的重要抓手。邮储银行通过深挖多维数据价值建立精细化客户分群画像，准确捕捉客户信贷需求；构建线上多渠道立体式营销网络，实现精准触达客户；通过线上受理和智能审批放款，为客户提供“秒批秒贷”的服务；进一步完善贷后管理体系，提升客户全生命周期的服务体验和经营效能。根据三季报，截至今年9月末，邮储银行主动授信累计授信金额已达2,350亿元，贷款余额超1,180亿元，不良率不足0.5%，风控效果良好。

　　面对财富管理庞大的市场前景，邮储银行坚持以AUM（管理个人客户资产）为纲，加快推进财富管理银行建设。以资产配置为核心，坚持“稳”字当头，全市场优选低波稳健产品，做好客户长期陪伴；不断提升队伍专业能力，继武汉私行中心后，又在杭州、广州成功开立私行中心，进一步扩充私行客户专属服务团队；截至今年9月末，邮储银行个人客户AUM规模达14.71万亿元，较上年末增加近8,300亿元；VIP客户5,054.76万户，较上年末增长6.75%；富嘉及以上客户477.36万户，较上年末增长12.31%。

　　此外，邮储银行以同业生态圈建设为抓手，推动资金资管业务转型发展。“邮你同赢”同业生态平台坚持敏捷开发、快速迭代，自今年2月正式发布以来，业务场景持续丰富，客户数量稳步增长，运营成效逐步显现。截至今年9月末，注册客户数量已经突破2,250家，累计交易量突破1.5万亿元，品牌影响力和知名度进一步提升。

　　大力推进创新变革 持续优化体制机制

　　创新是引领发展的第一驱动力。今年以来，邮储银行大力推进创新变革，着力强化支撑保障，培育核心竞争能力。

　　在公司金融方面，邮储银行以“1+N”经营与服务新体系为线，专注综合服务深化客我合作，打造主办行客户闭环管理体系，聚焦GBC联动、乡村振兴、城市金融、产业金融、科创金融，深度融入客户经营生态，构建公司金融差异化发展优势。截至今年9月末，公司客户达154.53万户，新增24.65万户，主办行客户增幅超40%。

　　在邮银协同方面，邮储银行挖掘“自营+代理”模式潜力，加快推进重大市场拓展、重点客群开发、重要资源复用，以信用村建设、产业协同开发为抓手打造惠农合作生态场景，围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，打造邮银协同服务乡村振兴模式，进一步激发协同内生动力。

　　同时，邮储银行持续优化“看未来”信审技术，迭代“看未来”技术评价体系；强化全流程“看未来”体系建设，使用“看未来”技术批量获得主办行客户，以“看未来”塑造逆周期竞争力。截至今年9月末，全行共运用“看未来”技术批复客户超6,000户，较上年末显著增长。

　　在实施集约化运营转型方面，邮储银行持续打造低运营成本、高运行效率的集约化经营模式，持续推进消费信贷集中贷后，运营质效进一步提升；组建总行云柜中心，推广“客户自助+远程坐席”相结合的云柜作业模式，实现网点远程“面对面”服务，深化网点业务集约化处理进程；强化新技术应用，试点“数字人”在业务咨询、交易办理、自助设备操作引导方面的应用。

　　此外，邮储银行持续提升数字化应用能力，手机银行建设“智能投顾”能力体系，打造“线上+线下”一体化财富管理；实现“智慧搜索”一搜即达；使用“智慧风控”替代电子令牌，增加无感化智能认证；夯实科技风险防控，持续加大运维自动化智能化场景建设。

　　下一步，邮储银行将持续提升创新引领能力，加快机制体制变革，充分激发发展活力，不断夯实发展根基，以可持续的高质量发展为推进中国式现代化贡献更多金融力量。